小銀行風(fēng)險難以分散、脆弱性明顯、缺乏規(guī)模效應(yīng)，容易在競爭中處于劣勢，出現(xiàn)“一小就弱”問題。同時，小銀行管理規(guī)范性相對較低，也信用社網(wǎng)絡(luò)容易出現(xiàn)“一小就亂”問題。

德國信用社借助有利的外部環(huán)境，通過體系化、規(guī)�；�、規(guī)范化，較好地解決了這些問題，實(shí)現(xiàn)了長期健康運(yùn)行。德國信用社不是孤立的經(jīng)營主體，而是合作金融網(wǎng)絡(luò)中的一員。基于股權(quán)、業(yè)務(wù)、互助形成的合作金融網(wǎng)絡(luò)，賦予了德國信用社體系的力量，使其具有了規(guī)模效應(yīng)和更強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。德國在合作金融發(fā)展初期就已著手解決“一小就弱”的問題。早在1872年，信用社的先驅(qū)雷發(fā)